中腾信“巧解”普惠金融难题

美国经济学家迈克尔·舍默曾讲述过经济学上的“银行家悖论”:最需要钱的人,信用风险都很大,因此得不到贷款;而最不需要钱的人,信用记录最好,因此越能得到贷款。事实上,广大小微企业和国企在获得贷款方面所处的不均衡境遇就是相似的写照,也是普惠金融攻坚阶段必须要啃下的“硬骨头”。

“银行家悖论”下,不会有普惠金融?

小微企业是经济发展的重要动力。就我国而言,小微企业贡献了全国80%的就业,70%左右的专利发明权,60%以上的GDP和50%以上的税收。然而,由于成本高、利润低、道德风险大等特点,小微贷款又成了一个世界性的难题。

具体而言,由于小微企业分布较为广泛,难以集中获取多家企业的信息,服务小微企业的边际成本较高;由于单笔业务小,发放小微贷款的利润有限;由于缺乏抵押品,道德风险难以控制。公开数据显示,我国中小微企业潜在融资缺口高达1.9万亿美元,缺口比重高达43.18%。

在此背景下,我国多次出台相关政策,要求增加小微企业贷款。在银保监会《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》中,要求增加银行信贷在小微企业融资总量中的比重、带动小微企业融资成本整体下降,全年要实现“贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期”的“两增”目标。

一边是小微企业融资缺口大,监管多次出台定向扶持政策纾缓融资难、融资慢、融资贵等难题;另一边是资本天生具备逐利性,普惠信贷业务在商业逻辑上难以走通。业内人士表示,银行要服务更多的、更下沉的客户,获客和服务成本会增加,信贷损失也会增加;如果保持定价不变,机构就无法盈利,业务没有可持续性;如果提高定价,客户融资成本就会增加,这三个问题很难同时解决。

业内一致认为,不能要求银行家牺牲资本权益,突破市场规则去履行社会责任,更不能任由银行家唯利是图完全沦为资本的工具,而真正的市场空间在于服务不了的人群。

以小微金融为例,中国银保监会普惠金融部主任李均锋在第十一届陆家嘴论坛上表示,支持小微企业发展的原则是一定要建立在商业可持续的基础上,不能搞运动式、政策性、慈善性的普惠金融。

破局之道:精准获客、风控辅助

有报告指出,随着经济转型升级,银行对公贷款需求萎缩,贷款新增只能靠消费贷款和小微贷款,因此发展普惠金融,银行其实具有很强的潜在动力。但中小银行由于自身实力不够全面,普遍存在短板。而相比较自建自营,业界普遍认为,与金融科技合作是一条切实可行的捷径。

中腾信是银行不错的合作伙伴。中腾信,是中信产业基金在金融科技领域的核心布局,以面向工薪阶层和自雇人士(个体工商户、小微企业主等)的信贷服务起家,后转型科技助贷,专注获客与风控的金融科技服务。以往的业务实践中,中腾信积累了大量的服务长尾人群的经验与能力,能够为传统金融机构无法覆盖的长尾人群提供便捷、高效金融服务。

在获客方面,中腾信利用布局全国的营业网点进行线下获客,及线上精准营销引擎等打造多元获客矩阵,加上自身大数据信用评级及人工智能反欺诈模型对客源进行初筛,能为银行推荐精准的优质客群。

在风控方面,中腾信通过自主研发的反欺诈侦测系统、决策引擎系统、催收系统,为金融机构提供全流程的风控技术辅助服务,能将欺诈风险和信用风险的防范细化至客户借款的全生命周期。

凭借上述经验优势和清晰的服务模式,中腾信能够助力银行更好地践行普惠金融。特别是小微金融领域,在监管大力引导金融机构加大信贷投放、破解小微融资难的背景下,银行等金融机构苦于“征信少、评估难”,中腾信自雇人士方面客群服务经验和金融科技实践便有了“用武之地”。

中腾信的经验是,在传统的企业主体信用风险评估基础上,结合小微企业主的个人信用,可较准确评估出小微企业真实的风险。原因在于,国内小微企业与小微企业主不分家的特点,决定了其企业现金流即个人或家庭现金流。据此,中腾信为金融机构提供的风控辅助服务,让规模化解决小微企业融资问题成为可能。

当前,我国经济正处在增速换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期的“三期叠加”关键时刻,发展实体经济已成为共识,小微经济体系便是其中重要的一环。未来,越来越多的银行通过风控技术做到低成本和广覆盖,金融科技才能够有望缓解小微借款的需求缺口,真正的普惠金融时代也就清晰可见。

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